Что вправе сделать банк
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами, вправе отказать в совершении операции, в том числе по распоряжению клиента, если по результатам правил внутреннего контроля у работников возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Решение об отказе принимает руководитель организации или специально уполномоченные им лица (пункт 11 статьи 7).
Сам отказ по пункту 11 не является основанием для гражданско-правовой ответственности банка (пункт 12 статьи 7). Поэтому первым делом клиенту стоит заняться основаниями отказа: представить банку документы и сведения.
Не путайте с блокировкой по инициативе налоговой. Приостановление операций по счёту по статье 76 НК РФ применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании задолженности (пункт 1 статьи 76) и в случаях, перечисленных в самой статье. Например, организации могут приостановить операции, если декларация не сдана в течение 20 дней после установленного срока (подпункт 1 пункта 3 статьи 76). Это другая процедура с другими основаниями и порядком снятия. Есть и другие меры по 115-ФЗ: приостановление операций (пункты 10 и далее статьи 7) и замораживание средств по перечням (подпункт 6 пункта 1 статьи 7, статья 7.5). Здесь они не разбираются.
Первый шаг: документы банку
Если банк отказал в операции, клиент с учётом информации о причинах, полученной от банка, вправе представить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа (пункт 13.4 статьи 7).
Банк обязан рассмотреть документы и не позднее семи рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту либо об устранении оснований, либо о невозможности их устранить исходя из представленных документов (там же).
Банк обязан сообщить клиенту дату и причины отказа не позднее пяти рабочих дней со дня решения (пункт 13.1-1 статьи 7).
Пункты 13.4 и 13.5 изложены в редакции Федерального закона от 4 августа 2026 года № 283-ФЗ, действующей с 1 сентября 2026 года.
Второй шаг: комиссия при Банке России
Если банк сообщил, что устранить основания нельзя, клиент финансовой организации, которая находится под надзором Банка России, вправе обратиться с заявлением и документами в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке (пункт 13.5 статьи 7). В состав комиссии входят представители Банка России и уполномоченного органа.
Требования к заявлению, перечень документов, порядок и сроки рассмотрения устанавливает Банк России по согласованию с уполномоченным органом. Общий срок рассмотрения не может превышать двадцать рабочих дней со дня обращения заявителя (пункт 13.5).
Перед обращением откройте актуальные требования на сайте Банка России: формы и состав документов меняются актами регулятора. Как обратиться в комиссию, описано на странице Банка России «Что нужно знать предпринимателю об ограничениях операций по счету».
Какие документы готовит бухгалтер
Банк чаще всего хочет понять экономический смысл операции. Отвечать по существу проще, когда у вас на руках собрано всё по сделке.
- Договор и приложения, спецификации, заказы.
- Акты, накладные, транспортные документы, платёжные поручения.
- Счета-фактуры и переписка по исполнению.
- Бухгалтерская и налоговая отчётность, подтверждающая, что операция отражена в учёте.
- Пояснение: кто контрагент, как выбирали, почему именно такая схема расчётов.
Если банк прислал перечень вопросов или документов, в ответе идите по его пунктам: пункт банка, ваш ответ, номер приложения. Так ответ видно целиком, и его проще проверить юристу.
Работа с юристом
Дальнейшие шаги зависят от статуса клиента (организация, ИП или физическое лицо), от самого банка и от позиции, которую банк занял в ответе. Если комиссия не изменила ситуацию, остаётся суд: срок и подсудность определяет юрист по обстоятельствам дела.
Пакет для банка похож на работу с запросом налоговой: нужны документы, цитаты и ясная связь между ними. Если вы собираете такой комплект вместе с юристом, вести его можно в Фабуле. Сроки по 115-ФЗ Фабула не считает и документы в банк не отправляет.
Вопросы
Банк обязан объяснить причину? Да. Банк обязан сообщить дату и причины отказа в операции не позднее пяти рабочих дней со дня решения. Порядок определяет договор с клиентом или публичные правила банка (пункт 13.1-1 статьи 7). Если срок прошёл, а сведений нет, запросите их письменно.
Через сколько дней банк ответит на документы? Не позднее семи рабочих дней со дня представления (пункт 13.4 статьи 7).
Сколько рассматривает комиссия? Не более двадцати рабочих дней со дня обращения (пункт 13.5 статьи 7).
Банк может расторгнуть договор счёта? Статья 7 закрепляет основания отказа от заключения и расторжения договора банковского счёта при определённых условиях (пункт 5.2). Условия нужно читать по тексту и применительно к конкретному клиенту.
Нормы сверены 7 ноября 2026 года по тексту Закона 115-ФЗ на base.garant.ru: ст. 7, ст. 76 НК РФ. Материал не является юридической консультацией.